La bancarrota es un procedimiento legal que ayuda a una persona o empresa en quiebra a eliminar deudas y pagar a los acreedores. Declararse en quiebra impedirá que los acreedores prosigan con el cobro de deudas. Esta protección continuará al menos hasta que sus deudas sean resueltas conforme a la ley. Dado que el derecho a declararse en quiebra lo establece la ley federal, todos los casos de bancarrota se manejan en un tribunal federal.
Tres tipos comunes de bancarrota se establecen en el Capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 13.
El método de declararse en bancarrota que normalmente es más rápido y simple se establece en el Capítulo 7 de bancarrotas; este implica la liquidación de activos para pagar deudas.
Normalmente, lo establecido en el Capítulo 11 se presenta en escenarios relacionados con una reorganización más complicada de los asuntos financieros de una empresa o de un individuo. En casos comerciales, una empresa puede operar mientras reestructura la deuda durante un periodo de tiempo.
En situaciones en las que una persona obtiene ingresos regulares que exceden los requisitos de elegibilidad del Capítulo 7, puede declararse en quiebra de forma que lo establece el Capítulo 13 y hacer pagos mensuales a los acreedores mientras conserva sus activos.
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Bancarrota – Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 es una reorganización individual que permite a un deudor retener sus activos mientras realiza pagos mensuales en beneficio de los acreedores durante un periodo de tiempo que va de 3 a 5 años.
El Capítulo 13 está disponible para aquellos con ingresos regulares que exceden los requisitos de elegibilidad de ingresos establecidos en el Capítulo 7 de bancarrotas.
Además, un deudor puede desear presentar un capítulo 13 de bancarrota cuando desea conservar su hogar, pero necesita un periodo de tiempo para pagar los atrasos en la hipoteca de su casa, tiene activos que desea conservar y no ser objeto de una liquidación del Capítulo 7 o debe impuestos sobre la renta pero necesita un periodo de tiempo para pagar.
Después de presentar una petición de reparación por el Capítulo 13, los deudores deben presentar de inmediato un plan que establezca los pagos propuestos para mantener ciertas deudas, como una hipoteca de vivienda y un préstamo de auto, subsanar los retrasos de estas deudas y tomar disposiciones para pagar una parte de, si no todas, las deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y facturas médicas.
El tribunal debe aprobar el plan y, una vez aprobado, los acreedores deben aceptar los términos del pago. Si el tribunal rechaza el plan inicial, el deudor tiene la oportunidad de modificar el plan para satisfacer las objeciones y preocupaciones de los acreedores y del tribunal.
Los pagos se realizan al fideicomisario del Capítulo 13 y no directamente a los acreedores; posteriormente el Capítulo 13 se encarga de pagar a los acreedores.
En una bancarrota descrita bajo el Capítulo 13, un deudor puede eliminar o reducir una segunda hipoteca u otras hipotecas o gravámenes sobre una residencia principal que se registraron después de una primera hipoteca, dependiendo de la valoración de la vivienda, la cantidad adeuda y otros factores; en estos últimos podría incluirse si el acreedor tiene una garantía real sobre bienes distintos de la residencia.
Los reclamos asegurados sobre vehículos motorizados pueden reducirse al valor del vehículo dependiendo de si el préstamo para el vehículo incurrió en exceso de más de 910 días antes de la presentación de la petición.
Abogado de bancarrotas – Capítulo 7
El Capítulo 7 de Bancarrota permite la “condonación” o eliminación de ciertos tipos de deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito y facturas médicas. Los deudores pueden retener ciertos activos, aquellos que están exentos de liquidación y aquellos activos que son garantía para préstamos como una casa o un auto, siempre que el deudor esté al día con esos préstamos.
Las excepciones incluyen:
- Fondos de jubilación como una pensión
- IRA y 401(k) y fondos similares que tienen acceso restringido para la jubilación
- Cuentas de matrícula universitaria prepaga
- Valor en efectivo del seguro de vida
- $1,000.00 por cada deudor por bienes muebles, incluidas cuentas bancarias
- $1,000.00 por deudor para el valor de un auto (en la medida en que no esté asegurado) y bienes raíces familiares.
Por supuesto, el deudor debe mantenerse a tiempo en los gravámenes o hipotecas de un auto o propiedad inmobiliaria familiar para mantener esos activos.
Uno debe calificar para una bancarrota del Capítulo 7 al tener deudas que excedan el valor de la propiedad exenta y al cumplir con los requisitos de elegibilidad de ingresos conocidos como la “prueba de recursos”. Esta prueba es complicada ya que toma en cuenta todos los ingresos del hogar, incluidos:
- Los de aquellos cónyuges que no declaran
- El número total de dependientes
- La ubicación geográfica de la residencia del deudor
La prueba de medios proporciona ciertas asignaciones para vivienda, transporte, alimentos, seguros y otros artículos.
La pregunta fundamental determinada por la prueba es si el deudor tiene los medios para pagar una parte de sus deudas no garantizadas a lo largo del tiempo después de que todos los factores se hayan aplicado a las finanzas del deudor.
Si uno tiene los medios para pagar, entonces el deudor debe presentar la solicitud bajo un capítulo diferente, generalmente el Capítulo 13, que requerirá pagos a lo largo del tiempo al tribunal en beneficio de los acreedores.
La liquidación ocurre por el fiduciario designado por el tribunal. Los activos que no están garantizados por un gravamen o hipoteca y no están exentos de liquidación se venden para recaudar fondos para los acreedores. Los acreedores que presenten pruebas válidas de reclamaciones reciben una distribución proporcional de las ganancias de la liquidación.
En muchos casos, el Fiduciario permitirá que el deudor retenga la posesión de estos activos siempre que el deudor pague el valor al fiduciario en un plazo breve.
Se piensa que la bancarrota del Capítulo 7 proporciona un alivio rápido a un deudor, ya que se produce una suspensión automática en la presentación que prohíbe a los acreedores iniciar o continuar cualquier acción legal contra el deudor que presenta la solicitud. Todas las deudas contraídas y los activos adquiridos después de la presentación, sujetos a muy pocas limitaciones, no están sujetos a la quiebra.
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CUESTIONARIO BANCARROTA
